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时间:2018-12-11 00:01 来源:https://www.sohu.com/a/280853098

近期赴美上市的以车抵贷为主的微贷网,成功的引起广大投友的注意,并且借势在各大平台投放安利了一波。

普通的车抵贷模式,大家都比较熟悉。汽车抵押贷款,俗称“车抵贷”,以百度百科的解释:“是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。(当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少,一般贷评估价5-8成。)”

然而近年来,又出现了网约车模式的车标,这种模式具体是怎样的呢?跟车抵贷又有什么区别呢?且听下面分解:

网约车模式车贷

网约车模式车贷是网约车司机(借款人)提交申请,网贷平台进行风控审核后,为客户办理汽车消费贷款业务,网贷平台将借贷信息发布在平台网站内,撮合出借人与借款人完成借贷,并由技术人员安装GPS,车辆产权由指定合作公司代为持有管理,借款人通过营运网约车(比如滴滴),每月支付本息,还清本息后车辆过户至借款人名下。

差异点1 - 车辆产权归属

在借贷期间,网约车模式车贷,车辆产权是归属于指定资产端公司(一般是网约车运营公司),借款人(即网约车司机)还清本息后,车辆才过户至借款人名下。这种模式的好处是,如果借款人逾期断供,车辆产权仍然属于平台合作方资产端公司,处置变现比较便利。

差异点2 - 还款来源

普通车抵贷,一般对还款来源并没有做太多调查和限制,银行流水,是比较容易“粉饰”通过贷前风控的。而网约车模式车贷,本身借款人即网约车司机,是在合作方资产端公司入职进行网约车营运的,以目前滴滴网约车的月收入,偿还车贷本息基本没有太大问题,而且据行内人士透露,资产端对网约车司机日常运营收入,有软件自动扣除应偿本息后才可自由提现。这样一来,网贷平台的还款来源比普通车抵贷有保证得多。

差异点3 - 抵押物车型差异

普通车抵贷,对抵押物车型基本无限制,豪车抵押的贷款金额将是笔不小数字。从风控角度,如果抵押车被盗,损失金额和影响范围都比较大。而网约车模式车贷,顾名思义,车辆最终都是用来运营网约车的,必须符合各地行政主管部门对网约车资格的要求和限制,另外从网约车运营角度,也必须符合经济原则,故而网约车车贷一般选用车型,都是在20万以内的车辆,整体贷款金额也将受限于整车费用,符合P2P网贷标的小额分散的风控原则。

从以上几点分析得出,网约车车贷模式比普通车抵贷模式有不小的优势,所以新近几年,一些新锐平台便采用了网约车车贷模式,但是也由于网约车营运资格并不是十分容易取得,加上网约车运营能力的门槛要求,普通车贷平台全部转型网约车车贷模式也不现实,所以市面上能采用网约车车贷模式的平台也不是太多,大部分属于“小而美”的状态。

说到“小而美”,插个题外话。近期传言1亿以下待收平台清退的消息,笔者认为主要会是网贷平台众多(意味着监管难度大)、各平台合规程度纷繁复杂、历史暴雷次数较多、经营成本较高的大城市(比如北上广深)。

至于像福州、南昌等一些二线城市,房价低、房租低、人工低,整体运营成本低,1亿待收甚至更低的待收足以养活一个平台的基本开销。所以笔者推测,后续全国各地采取“一刀切”的可能性不大,更多还是会应地制宜、稳妥地采取有保有压的方式,控制、释放各地网贷平台风险,行业陆续出清,这对部分合规稳健的平台无疑是利好。

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